许多人有提前还贷的想法，那么究竟提前还贷划不划算？我的朋友就问我“手上有一笔钱，目前也没有好的投资途径，要不要提前把房贷给还了？怎样操作？”

　　到底要不要提前还贷呢？首先要明白一点：只要基准利率不调整，房贷贷款利率上调对已发放贷款是没有影响的。

　　但众所周知，现在的房贷最长是30年，根据调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长，许多人都会选择提前还贷，总觉得欠银行钱心里不舒服

　　那什么情况下适合提前还贷，提前还贷的注意事项又有哪些？

　　适合提前还贷

　　有人是因为要购买第二套房，想先还清贷款降低首付；有人是因为要卖房提前还贷，当然，也会有人觉得提前还贷能省不少利息，总结以下几种适宜还贷的情况供大家参考。

　　1、如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；

　　2、如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；

　　3、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；

　　4、想还清贷款作抵押的，或者还清贷款撤抵押卖房的，没啥说的必须还；

　　5、死活不能欠银行钱，不管是家里人催还是自己强迫症，早还早省心。

　　　不适合提前还贷

　　1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的（一般为8.5折，当然也有极少数人还在享受7折利率优 惠）

　　目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优 惠，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。

　　相反，进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。

　　2、等额本金还款期已过1/3的

　　等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

　　3、等额本息还款已到中期的

　　等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

　　看完提前还款的情况分析，你适合提前还款吗？如果适合怎样操作呢？有哪些问题需要注意？

　　1、需要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定：

　　在还款之前，先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样；提前预约还贷时间是否有要求；以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。

　　各大银行提前还贷规定：

　　中国银行

　　1、住房贷款不足一年的罚息三个月，需提前一个月申请方可提前还款；

　　2、住房贷款满一年不足二年的罚息二个月，约5个工作日后拿房产证注销过户；

　　3、住房贷款满二年不足三年的罚息一个月；

　　4、住房贷款三年以上的已抵押合同为准。

　　中国工商银行

　　1、没有供满3年的都要罚3个月，满3年无罚息；

　　2、需提前一个月申请方可提前还款，约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　中国农业银行

　　1、住房贷款不足一年的罚息六个月，需提前一个月申请方可提前还款；

　　2、住房贷款满一年不足三年的罚息三个月，约7个工作日后拿房产证注销过户；

　　3、住房贷款满三年以上的罚息一个月。

　　中国建设银行

　　1、房贷不足一年的罚息三个月，需提前一个月申请方可提前还款；

　　2、住房贷款满一年不足二年的罚息二个月，1个工作日后拿房产证注销过户；

　　3、住房贷款满二年不足三年的罚息一个月；

　　4、住房贷款三年以上的无罚息。

　　招商银行

　　1、需提前一个月申请方可提前还款，暂无罚息，个别支行要求预存；

　　2、如果是开通授信的，按贷款额的千分之五罚。约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　交通银行

　　1、住房贷款不足三年收取欠款金额1%罚息，需提前一个月申请方可提前还款；

　　2、住房贷款满三年预存十天到一个月的不收罚息，约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　中国邮政储蓄银行

　　1、不满1年的罚剩余本金的1%；

　　2、1年后就要提前一个月申请，无罚息。约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　北京银行

　　1、一年内不能提前还款，一年后提前一个月申请无罚息；

　　2、约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　光大银行

　　1、住房贷款不满一年罚3个月，满一年不满3年罚1个月，满三年不罚。

　　2、需提前一个月申请方可提前还款。约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　华夏银行

　　1、住房贷款不满二年罚2个月，二年后不到三年罚一个月，三年后不用罚息；

　　2、需提前一个月申请方可提前还款，约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　浦发银行

　　1、住房贷款满一年提前一个月申请，预存一个月，无罚息；

　　2、不满一年罚合同金额1%，需提前一个月申请方可提前还款。约10个工作日后拿房产证注销过户。

　　平安银行

　　1、住房贷款不足一年的收取欠款金额1%罚息，需提前一个月申请方可提前还款；

　　2、住房贷款满一年不足二年的收取欠款金额0.5%罚息，约10个工作日后拿房产证注销过户；

　　3、住房贷款满二年以上收取一个月罚息。

　　注：由于各大银行的政策随时调整，以上数据仅供参考，具体情况以实际执行为准。

　　2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款：

　　如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款“组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也同时节省不少。

　　提前还贷所需材料？

　　一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。提前还贷的所需材料：

　　一、身份证原件及复印件；

　　二、具备贷款账号的证明材料（包括但不限于：借款合同、对账单、还款计划单等）；

　　三、提交《提前还款申请表》、还款卡，并在柜台存入提前偿还的款项即可。

　　具体请电话咨询相关银行。

　　结语：

　　就目前的大环境来说，人民币不断贬值，如果不是为了作抵押或者更好的买房，是不建议提前还贷的，如果手头有闲钱，可以尝试多种渠道进行投资，产生的理财收益率大概率是高于提前还房贷的。